Cand iei decizia de a lua un credit trebuie sa fii atent in primul rand la dobanda. Cand spunem dobanda nu ne referim doar la valoarea dobanzii ci si la forma ei, daca este fixa sau variabila.
Tipul dobanzii are un impact destul de mare asupra rambursarii. Daca iei un credit cu dobanda fixa, stabilita la accesarea creditului, vei plati aceeasi rata pe toata perioada rambursarii, indiferent de ratele dobanzilor interbancare.
In cazul creditului cu dobanda variabila se ia in calcul marja bancii, care va ramane fixa pe toata perioada rambursarii creditului, la care se adauga rata dobanzii de referinta, care poate fluctua in functie de schimbarile pietii.
Indicele de referinta este ROBOR, pentru creditele in RON, iar pentru creditele in euro, indicele este EURIBOR. Valoarea Robor este stabilita zilnic de BNR. Euribor este rata de referinta a dobanzii la care se fac plasamente la termen in EURO, in zona EURO.
De regula, dobanzile variabile sunt revizuite lunar, la 3 sau 6 luni. Daca in cazul dobanzii fixe, dobanda si implicit rata lunara raman neschimbate pe toata perioada de creditare, dobanda variabila se va modifica periodic in functie de indicii de referinta. Astfel, dobanda si rata lunara pot scadea sau creste.
Atat pentru creditele cu dobanda fixa cat si pentru creditele cu dobanda variabila exista avantaje si dezavantaje. Avantajul dobanzii fixe este ca se cunoaste inca de la achizitia creditului, iar dezavantajul este ca aceasta poate fi la un moment dat mai mare decat dobanda variabila.
Dobanda fixa este recomanda pentru creditele luate pe perioade indelungate de timp (de exemplu: credite imobiliare sau ipotecare pe 30 de ani). Dobanda fixa te fereste de fluctuatiile pietii. Luand un credit cu dobanda fixa, eviti surprizele neplacute ce pot fi provocate de cresterea indicilor de referinta.
In ultima luna Robor a crescut considerabil, de la 1.58% cat era la inceput de octombrie pana la 1.87% in prezent, si se estimeaza ca acesta ar putea creste pana la 2.5% in urmatorul an.
Pentru creditele luate pe perioade scurte (credite de nevoi personale fara ipoteca, credite de nevoi personale cu ipoteca) poti opta si pentru dobanda variabila care, in prezent, dupa saltul facut de Robor, poate fi la acelasi nivel cu dobanda fixa. Insa, ia in calcul ca in urmatorul an e probabil sa cresca dobanda variabila, astfel vei ajunge sa platesti cu cateva zeci de lei in plus la rata lunara si astfel costul total al creditului sa fie mai mare.
De ex: In prezent pentru un credit de de nevoi personale fara ipoteca de 40000 lei pe 5 ani, cu o dobanda variabiala de 7.90%, calculata in functie de Robor la 3 luni (ROBOR 3M + 6.32%). Valoarea ROBOR 3M luata in calcul pentru luna octombrie - 1.58%, vei plati o rata medie lunara de 809 lei, si un cost total al creditului de 48.699 lei, asa cum se poate calcula pe site-ul financiar VreauCredit.ro
Daca Robor va creste la valoarea de 2.5%, estimata de specialisti pentru anul 2018, dobanda pentru creditul tau va fi de 8.82% (ROBOR 3M + 6.32% marja) si vei plati o rata lunara de 827 lei, si un cost total al creditului de 49.765 lei.
In prezent exista si credite care au dobanzi mixte: in primii ani dobanda fixa (primii 3 sau 5 ani), urmatorii ani dobanda variabila. Dobanda fixa de la inceput poate fi mai scazuta, ca mai apoi cu ajutorul dobanzii variabile mai crescute, banca sa recupereze. Astfel de credite, cu dobanda mixta sunt recomandate in cazul creditelor imobiliare sau ipotecare luate pe parioade mai scurte de timp (10 - 15 ani).