Problema este insa ca atunci cand banii nu mai circula cash, ci scriptural, intre un cont deschis in Romania, si unul din Austria sau Franta, treaba se schimba. Degeaba aveti bani la BCR, BRD sau Raiffeisen, surse legale, asupra carora nu planeaza nicio suspiciune. Daca cereti sa vi se deschida un cont la bancile-mama de la Viena sau de la Paris trebuie sa va deplasati personal pana acolo.
Desi BCR s-a asigurat o data ca e totul in regula cu banii, si sunteti cetatean european, Erste trebuie mai verifica o data provenienta lor, ceea ce inseamna pierdere de timp si deci de bani.
Avand in vedere aceste lucruri sunteti cetateni europeni doar in teorie. Atat timp cat regulamentul valutar al Romaniei permite transferuri in afara tarii, intr-un stat UE, tara europeana n-ar trebui sa faca o cenzura in acest sens, mai ales ca unul dintre principiile pe baza carora functioneaza Uniunea este libera circulatie a capitalurilor.
Stapanul nu este clientul
Ceea ce am spus insa pana acum li se intampla oamenilor obisnuiti, or bancile au si clienti de top care dispun de servicii speciale, de private banking.
Ei nu stau la coada sa constituie un depozit, ci sunt asteptati in sucursale luxoase de bancheri cu care negociaza un nivel preferential de dobanda.
Folosesc carduri platinum sau black care le deschid usile hotelurilor si cluburilor exclusiviste.
Au la dispozitie consilieri care le solutioneaza orice solicitare, fiindca sunt oameni de afaceri si pentru ei timpul este bani. Ia sa vedem au bancile curajul sa le ceara actele la control si acestor capitalisti la cat de mult castiga de pe urma lor?
In definitiv, bancile nu sunt organe fiscale, ale procuratorii sau ale politiei. Interesul lor primordial e sa le administreze banii celor care au. Cu cat sunt mai multi cu atat e mai bine. Pentru ca efortul de a alerga dupa economisirile a 1.000 de deponenti e infinit mai mare, decat dupa disponibilitatile unei singure persoane.
Intrebari...
Pornind de la aceasta idee am adresat celor care se ocupa de clientii private la BCR, BRD si Raiffeisen un set de intrebari:
1. Exista vreun impediment ca un client de top sa-si deschida conturi in tari din Uniunea Europeana si sa realizeze depuneri semnificative daca apeleaza la serviciile de private banking ale bancii dv? Cu alte cuvinte, clientii ce fac obiectul serviciilor de private banking prestate de banca dv. au posibilitatea sa-si deschida conturi si sa depuna diverse sume, fara sa se deplaseze personal la ghiseu, daca doresc sa apeleze la serviciile entitatilor bancare din cadrul grupului din care faceti parte, localizate in 4-5 tari ale UE, precum Germania, Austria, Franta, Spania sau Italia?
2. Daca un client de top, ce apeleaza la serviciul de private banking al bancii dv. doreste sa-si deschida un cont de marja la o banca straina, localizata in spatiul comunitar, cu scopul de a achizitiona optiuni pe volatilitatea monedei, i se poate oferi aceasta posibilitate sau trebuie sa se prezinte personal la ghiseul respectivei banci, adica sa angajeze costuri suplimentare si sa piarda timp, in conditiile in care serviciile de private banking exact asta incearca sa evite?
… si raspunsuri
Sa vedem raspunsurile.
BCR:
Erste Private Banking este un serviciu oferit clientilor de top interesati in solutii de investitii financiare. Scopul nostru nu este acela de a facilita alte servicii din afara cadrului serviciilor financiare, de tipul serviciilor concierge.
Orice cetatean roman poate deschide un cont la o institutie financiara din strainatate, in conditiile legale, respectand reglementarile in vigoare, inclusiv pe cele fiscale. Este cunoscut faptul ca in UE nu exista un regim fiscal unitar.
Serviciul Erste Private Banking oferit de BCR nu isi propune sa intermedieze deschideri de cont la alte institutii financiare. Chiar si in situatia deschiderii unui cont la o institutie financiara care face parte din Grupul Erste, procedura de deschidere de cont trebuie sa respecte reglementarile din Romania si pe acelea din arealul de reglementare din care face parte institutia respectiva, fara ca investitorul sa intre pe un flux de deschidere de cont special.
Ca atare, cetatenii romani pot transfera lichiditati catre conturi detinute in afara tarii, in cadrul Grupului Erste sau in afara acestuia. Transferul intre conturi se face conform conditiilor standard de plata, conform conditiilor generale semnate.
Serviciile oferite de noi acopera o gama larga de produse financiare, tranzactionate prin intermediul unor platforme de tranzactionare sau la ghiseu. Aceeasi abordare o au si celelalte institutii financiare, portofoliile de produse puse la dispozitia clientilor dar si fluxurile pe baza carora acestea se tranzactioneaza fiind parte integranta a conditiilor generale de afaceri specifice fiecarei companii sau a unor contracte specifice (Contract pentru tranzactii de instrumente cu venit fix, Contract de brokerage etc).
In functie de acestea, dar si de produsul tranzactionat, prezenta la ghiseu este sau nu este necesara.
Pentru diversificarea riscului nu este nevoie de un cont la o alta institutie financiara, serviciul nostru fiind capabil sa intermedieze tranzactionarea de instrumente emise de alte entitati (institutii financiare, state, companii locale si straine). In plus oferim si servicii de custodie pentru instrumentele din portofoliul clientilor.
Conturile de marja presupun deschiderea unui cont de tranzactionare cu institutia financiara care ofera produsul. Conditiile de tranzactionare sunt discutate/negociate direct intre institutia respectiva si investitor, motiv pentru care prezenta unui intermediar nu-si are rostul.
Serviciul EPB ofera posibilitatea tranzactionarii de instrumente derivate listate sau OTC, pe baza relatiilor de afaceri cu alte institutii financiare.
In cazul in care un investitor doreste sa tranzactioneze derivate cu o anume contrapartida (motivatia putand fi data specificul instrumentului sau de conditii mai avantajoase de tranzactionare: spread, conditii de marja mai bune/risc mai mare) trebuie neaparat sa inceapa o relatie de afaceri cu contrapartida respectiva, relatia fiind una directa.
BRD:
Desigur ca este posibil si oferim clientilor incadrati in segmentul private banking inceperea unei colaborari cu reteaua Private Banking a Grupului Societe Generale, acest lucru putand fi realizat la distanta, prin completarea de catre acestia a formularelor necesare in cadrul agentiei private banking din Romania.
Acest lucru nu este insa foarte des solicitat de catre clienti, intrucat private banking inseamna mai mult decat deschiderea unui cont si efectuarea unor tranzactii on-line sau prin intermediul unor platforme de tranzactionare.
Private banking-ul inseamna incredere, atentie personala, produse si servicii adaptate fiecarui client in parte, rafinament si eleganta, elemente ce nu pot fi vandute on-line. Sunt detaliile care pot face diferenta intre furnizorii de produse si servicii destinate acestui segment de clientela.
In urma cu cativa ani, clientii din segmentul private banking apelau mult mai des la efectuarea de tranzactii in marja, insa interesul pentru acestea s-a diminuat constant atat pe fondul unei volatilitati scazute a cursului de schimb, cat si datorita aparitiei altor produse de investitii mai atractive.
Astfel, in prezent sunt foarte putini clienti care mai tranzactioneaza in marja, iar pana in acum nu am avut nici o solicitare concreta de deschidere a unui cont pentru tranzactionare in marja in afara teritoriului Romaniei.
Raiffeisen Bank :
La deschiderea unui cont curent orice banca trebuie sa indeplineasca cerintele pentru cunoasterea clientelei, in consecinta nu este posibila deschiderea unui cont la o banca in strainatate fara o intalnire intre reprezentantii bancii si client.
Grupul Raiffeisen ofera clientilor posibilitatea deschiderii unor conturi in Austria, fara ca aceasta sa implice deplasarea clientului.
Exista posibilitatea ca un consilier al entitatilor specializate in servicii de private banking din grupul Raiffeisen din Austria sa se deplaseaza in Romania pentru solicitari privind deschiderea unor conturi.
Paleta de produse si servicii la care clientii pot avea acces prin intermediul Grupului Raiffeisen este larga si poate include si tipul de operatiuni mentionate la punctual doi.
Nu este posibila facilitarea deschiderii unui cont in marja la o alta banca straina pentru motivul prezentat anterior (cunoasterea clientelei).
In Romania private inseamna titluri de stat
Din raspunsurile primite se observa ca bancile isi indeamna clientii sa se axeze pe instrumentele din pietele de unde provin. Lucru deloc de condamnat daca ar exista instrumente.
Altfel spus, daca zona financiara a economiei iti ofera in principal titluri de stat si eventual sa faci repo cu ele nu sunt prea multe oportunitati pe piata.
La nivelul produselor derivate pietele sunt nelichide si, in consecinta, conserva spread-uri mari. Nu exista cotatii continue pentru optiunile in lei, de pilda.
Dar nici pentru instrumente mult mai simple precum Forward Forward Deposit. Dupa depozitele care pleaca din spot, piata nu mai are nimic care sa inceapa din forward. Cum ar fi un depozit care sa inceapa peste trei saptamani si sa se termina peste patru. Din acest motiv, clientii sunt constransi sa apeleze la alte economii.
Avantajul pentru un investitor ce foloseste instrumentele din pietele mature, cu volume, e ca stie mereu cat face ceea ce detine. Pe o piata emergenta, ca cea romaneasca, cu active greu vandabile, poti avea impresia ca esti pe castig si cand gasesti, in sfarsit, sa vinzi, sa observezi ca, de fapt, esti pe pierdere.
Vrei sa faci banking? Actele la control
Dar, reiterez, bancile cer clientilor mai intai actele la control si abia apoi se ofera sa administreaza banii. Libera circulatie a capitalurilor e un principiu schiop din cauza fricii de evaziunea fiscala. Statul ii constrange pe bancheri sa fie mai intai gardieni fiscali.
Contradictia e ca desi bancile centrale sunt independente din punct de vedere decizional, bancile comerciale se supun si legislatiei guvernamentale.
Si iata de ce bancherii nu-s doar bancheri – cum rezulta din normele bancilor centrale -, ci si organe de securitate care le cer chiar si oamenilor bogati, de ai caror bani au nevoie, actele la control.
Cu riscul ca acestia sa se enerveze si sa-si directioneze resursele spre “paradisuri” unde nu-s tratati politieneste.
Nicio problema insa, bancile centrale importante, precum Banca Centrala Europeana, cand vad ca banii se refugiaza in state liliputane “fabrica” alti bani cu ajutorul relaxarii cantitative (quantitative easing – QE), ceea ce depreciaza banii realizati in conditii de productivitate de cei multi, care economisesc.
QE e un obicei deosebit de daunator fiindca ii penalizeaza pe cei care au un comportament sanatos. E un exemplu de selectie adversa si hazard moral.
Suntem cetateni europeni, dar fara drepturi
Recapitulam. Sunteti cetateni europeni si aveti drepturi. Teoretic puteti sa va deschideti conturi si sa va mutati banii la orice banca din UE vreti.
In masura in care banii va sunt verificati de o banca membra a unui grup bancar si se dovedesc a fi ”curati” n-ar trebui sa fie o problema sa se poata deschida de la subsidiara din Romania un cont bancar la banca-mama din strainatate si sa se poata transfera bani in tara cu rating superior.
Pe pietele mature clientii au posibilitatea sa-si fructifice banii intr-un mod transparent si cuantificabil. Nu cum se intampla pe piata romaneasca, care aduce din cauza tranzactionarii necontinue a produselor ceva mai sofisticate cu un talcioc.
Din pacate insa, exista regulamente de cunoastere a clientelei, care obstructioneaza activitatea de baza a unor banci aceea de a atrage cu usurinta banii de la clienti si in cantitate cat mai mare. Oamenilor li se cer mai intai actele la control si abia sunt intrebati cati bani vor sa dea pe mana bancherilor. Adica, securitate bate capitalismul.
Si chiar si clientii de top pentru care timpul e important trebuie sa astepte pana cand sunt “programati” sa-si deschida un cont. Desi sunten intr-o Europa ce spune ca e unita, autoritatile de supraveghere interpreteaza mai strict sau mai putin regulamentele de cunoastere a clientelei.
Uniunea Bancara va supraveghea unitar bancile sistemice
Dar poate ca Uniunea Bancara, la care Romania si-a propus sa adere, va solutiona aceasta chestiune.
Uniunea va avea un mecanism unic de supraveghere si de rezolutie. Va limita optiunile de reglementare nationala si va evita arbitrajul de reglementare.
Cine vor fi supravegheate unic? Bancile semnificative, importante pentru economia nationala, pentru cea a UE si din punct de vedere al activitatii transfrontaliere.
Din Uniunea Bancara vor face parte cele mai importante trei banci din fiecare stat membru.
Acestea sunt in Romania BCR, BRD si Raiffeisen. Bancile lor mama din Austria si Franta se plaseza si ele pe podium in tarile lor.
In masura in care cadrul de reglementare e unic un client al BCR sau al Raiffeisen de la Bucuresti, care ii e probata provenienta legala a banilor sai, ar trebui sa nu fie oprit de nimic sa-si deschida un cont si sa vireze o suma in Austria fara sa se deplaseze fizic.
La fel cum ar trebui pe baza cadrului unic de reglemenaare sa-si trimita banii de la BRD la Societe Generale, in Franta.
Pentru ca – nu-i asa?!- e cetatean european si isi poate muta banii in oricare tara a UE doreste.
